הדרך לקבל תמונה ברורה יותר של העתיד הכלכלי
תכנון פיננסי הוא תהליך שמטרתו לעשות סדר בתמונה הכלכלית הכוללת, להבין מה קיים היום ולבנות כיוון שמתאים למטרות, לצרכים ולשלב החיים של האדם או המשפחה. במקום להסתכל בנפרד על חיסכון, פנסיה, ביטוחים או השקעות, בוחנים כיצד כל החלקים מתחברים למערכת אחת.
לאורך השנים מצטברים חשבונות, קרנות, פוליסות, חסכונות והתחייבויות שונות. חלקם נפתחו לפני שנים, חלקם דרך מקום העבודה וחלקם בעקבות החלטות שהיו נכונות לשלב חיים אחר. לכן, תכנון מסודר מתחיל קודם כל בהבנת המצב הקיים.
המטרה אינה לבצע שינויים בכל מחיר. לעיתים דווקא לאחר הבדיקה מגלים שחלק מהמוצרים הקיימים מתאימים ואין סיבה לשנות אותם. העיקר הוא לדעת מה יש, מה חסר ומה דורש בחינה נוספת.
מהו תכנון פיננסי?
תכנון פיננסי הוא מיפוי של המצב הכלכלי הקיים ובניית סדר עדיפויות בהתאם למטרות עתידיות. התהליך יכול לכלול בחינה של הכנסות והוצאות, חסכונות, מוצרים פנסיוניים, ביטוחים, התחייבויות פיננסיות, מטרות משפחתיות ורמת הסיכון המתאימה.
במילים פשוטות, במקום לקבל החלטה נקודתית על מוצר אחד, מתחילים מהשאלה הגדולה יותר: לאן אנחנו רוצים להגיע ומה צריך לבדוק כדי להתקדם לשם בצורה מסודרת?
מה ניתן לבדוק במסגרת התהליך?
בהתאם לצרכים האישיים, הבדיקה יכולה לכלול בין היתר:
- הכנסות והוצאות שוטפות
- קרנות פנסיה וחיסכון לגיל פרישה
- קופות גמל וקרנות השתלמות
- חסכונות והשקעות קיימות
- דמי ניהול
- מסלולי השקעה ורמת סיכון
- ביטוחי חיים ובריאות
- כיסויים ביטוחיים למשפחה
- הלוואות והתחייבויות
- מטרות לטווח קצר, בינוני וארוך
- חיסכון לילדים
- תכנון לקראת פרישה
היקף הבדיקה משתנה מאדם לאדם. לכן חשוב להתאים את התהליך לנתונים האישיים ולא לעבוד לפי פתרון אחיד שמתאים לכאורה לכולם.
למה תכנון פיננסי חשוב?
החיים משתנים, ולעיתים המוצרים הפיננסיים אינם משתנים יחד איתם. זוגיות, ילדים, רכישת דירה, שינוי בשכר, מעבר לעצמאות, החלפת מקום עבודה או התקרבות לגיל הפרישה יכולים להשפיע על הצרכים הכלכליים.
תוכנית שנבנתה לפני מספר שנים עשויה לא לשקף עוד את המציאות הנוכחית.
לדוגמה, אדם יכול להחזיק מספר מוצרי חיסכון ופנסיה מבלי לדעת מה דמי הניהול בכל אחד מהם, באילו מסלולים הכסף נמצא ומהי התמונה הצפויה לקראת הפרישה. משפחה אחרת עשויה להחזיק כמה פוליסות ביטוח שנרכשו בתקופות שונות, בלי לבדוק אם הן עדיין מתאימות למצב המשפחתי.
כאשר מרכזים את הנתונים במקום אחד קל יותר לקבל החלטות מתוך הבנה ולא מתוך תחושת חוסר ודאות.
איך מתחילים תכנון פיננסי נכון?
תהליך מקצועי אינו מתחיל מבחירת מוצר חדש. הוא מתחיל ממיפוי.
שלב ראשון: מגדירים מטרות
לפני שמתחילים לבדוק מספרים כדאי להבין מה רוצים להשיג.
המטרות יכולות להיות שונות מאוד:
- יצירת כרית ביטחון
- רכישת דירה
- חיסכון לילדים
- הגדלת החיסכון לטווח ארוך
- הכנה לגיל הפרישה
- יצירת סדר בהוצאות
- הפחתת התחייבויות
- בחינת המצב הפנסיוני
- התאמת ההגנה הביטוחית למשפחה
כאשר המטרות ברורות, קל יותר להבין אילו נושאים חשוב לבדוק קודם.
שלב שני: ממפים את המצב הקיים
בשלב זה מרכזים את הנתונים הרלוונטיים. המטרה היא לקבל תמונה אחת במקום מידע שמפוזר בין מספר חברות, חשבונות ומסמכים.
בדרך כלל בוחנים את המוצרים הקיימים, ההפקדות, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, החסכונות וההתחייבויות.
רק לאחר שהמידע נמצא מול העיניים ניתן להתחיל לזהות נקודות שדורשות תשומת לב.
שלב שלישי: בודקים פערים וחפיפות
אחרי המיפוי ניתן לבדוק אם קיימים פערים בין המצב הנוכחי לבין המטרות שהוגדרו.
לדוגמה:
- האם רמת החיסכון מתאימה למטרות העתידיות?
- האם קיימות פוליסות שאינן מתאימות עוד?
- האם קיימים כיסויים חופפים?
- האם המסלול הפנסיוני עדיין מתאים?
- האם דמי הניהול דורשים בדיקה?
- האם ההגנה הכלכלית של המשפחה תואמת את שלב החיים הנוכחי?
חשוב לא למהר לבטל מוצר קיים רק משום שנראה שקיימת חפיפה. יש לבדוק את תנאי הפוליסה, ההחרגות, הכיסויים והמשמעות של כל שינוי לפני קבלת החלטה.
שלב רביעי: קובעים סדר עדיפויות
לא תמיד ניתן או צריך לבצע את כל השינויים בבת אחת. לעיתים נכון להתחיל בנושאים החשובים ביותר ולהתקדם בהדרגה.
תכנון פיננסי טוב אמור להיות גם מעשי. אם התוכנית אינה מתאימה ליכולת הכלכלית ולשגרת החיים, יהיה קשה להתמיד בה לאורך זמן.
תכנון פיננסי למשפחה
כאשר מדובר במשפחה, חשוב להסתכל על שני בני הזוג ועל משק הבית כמכלול אחד.
הכנסות, ביטוחים, חסכונות, פנסיה והתחייבויות משפיעים זה על זה. לדוגמה, רמת ביטוח החיים הנדרשת עשויה להיות מושפעת מהכנסות בני הזוג, מספר הילדים, גובה המשכנתא והחיסכון הקיים.
גם החיסכון העתידי אינו עומד בפני עצמו. משפחה עשויה לרצות במקביל לחסוך לילדים, להקטין משכנתא ולהיערך לפרישה.
הסתכלות רחבה מאפשרת לקבוע אילו מטרות נמצאות בעדיפות גבוהה וכיצד הן משתלבות זו בזו.
הקשר בין תכנון פיננסי לפנסיה
החיסכון הפנסיוני הוא אחד המרכיבים המרכזיים בתמונה הפיננסית, בעיקר משום שהוא נבנה לאורך עשרות שנים.
במסגרת הבדיקה ניתן לבחון בין היתר:
- קרנות פנסיה קיימות
- קופות גמל
- ביטוחי מנהלים, אם קיימים
- קרנות השתלמות
- דמי ניהול
- מסלולי השקעה
- כיסויים ביטוחיים בתוך המוצר הפנסיוני
- מוטבים
- תחזית קצבה עתידית
גם אם הפנסיה מופקדת באופן אוטומטי דרך מקום העבודה, עדיין חשוב להבין כיצד היא בנויה והאם היא מתאימה לצרכים ולשלב החיים.
תכנון פיננסי לקראת פרישה
ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, החשיבות של קבלת תמונה מלאה עולה.
בשלב זה כדאי להבין מה צפוי להיות גובה ההכנסה החודשית לאחר הפרישה, אילו חסכונות קיימים, כיצד בנוי התקציב המשפחתי ואילו החלטות צפויות להתקבל בשנים הקרובות.
תכנון מוקדם מאפשר לזהות פערים לפני שמגיעים למועד הפרישה עצמו. עם זאת, החלטות הנוגעות למיסוי, משיכת כספים, קצבאות או השקעות דורשות בחינה פרטנית בהתאם לנתונים האישיים ולבעלי המקצוע הרלוונטיים.
תכנון פיננסי לזוגות צעירים
גם בתחילת הדרך יש יתרון משמעותי ליצירת סדר.
זוגות צעירים מתמודדים לעיתים עם מספר מטרות במקביל: חתונה, דירה, משכנתא, ילדים, חיסכון ופנסיה. דווקא בשלב הזה ניתן ליצור בסיס מסודר שילווה את המשפחה לאורך שנים.
אין צורך לחכות לצבירת הון משמעותי כדי להתחיל. השלב הראשון הוא פשוט להבין מה קיים כיום, אילו מטרות נמצאות בדרך ומה צריך לבדוק.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
התמקדות רק במוצר אחד
בחירה של קרן, פוליסה או אפיק חיסכון בלי להבין את התמונה הכוללת עלולה ליצור החלטה שאינה מתאימה לשאר הצרכים.
התעלמות מתוכניות ישנות
מוצרים שנפתחו לפני שנים אינם בהכרח מוצרים שצריך להחליף, אך כן כדאי לדעת מה התנאים שלהם והאם הם עדיין מתאימים.
שינוי רק בגלל ביצועי עבר
תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. בחירת מסלול צריכה להתייחס בין היתר לטווח הזמן, למטרות ולרמת הסיכון המתאימה.
ביטול ביטוחים ללא בדיקה
לפני ביטול פוליסה יש לבדוק היטב את תנאי הכיסוי, החרגות, מצב רפואי והאפשרות לקבל כיסוי חלופי בעתיד.
טיפול חד פעמי בלבד
המצב הפיננסי משתנה עם החיים. לכן כדאי לחזור ולבחון את התוכנית לאחר שינויים משמעותיים ולא להתייחס אליה כמסמך שנשאר קבוע לתמיד.
כל כמה זמן כדאי לבדוק את התוכנית הפיננסית?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. עם זאת, אירועים משמעותיים בחיים הם נקודת זמן טובה לבדיקה מחודשת.
לדוגמה:
- חתונה
- לידת ילד
- רכישת דירה
- קבלת משכנתא
- החלפת עבודה
- שינוי משמעותי בהכנסה
- מעבר משכיר לעצמאי
- גירושין
- קבלת סכום כסף משמעותי
- התקרבות לגיל הפרישה
כאשר המציאות משתנה, כדאי לוודא שגם התכנון ממשיך להתאים אליה.
שאלות נפוצות על תכנון פיננסי
האם תכנון פיננסי מיועד רק למי שיש לו הרבה כסף?
לא. מטרת התהליך היא ליצור סדר ולקבל החלטות בהתאם למצב הקיים ולמטרות האישיות. גם משק בית שנמצא בתחילת הדרך יכול להפיק תועלת ממיפוי נכון של חסכונות, ביטוחים, פנסיה והתחייבויות.
האם תכנון פיננסי מחייב להעביר כספים או להחליף מוצרים?
לא. קודם בודקים את המצב הקיים. רק לאחר מכן ניתן להחליט האם יש צורך בשינוי. לעיתים המסקנה תהיה להשאיר חלק מהמוצרים כפי שהם.
האם תכנון פיננסי כולל גם ביטוחים?
במקרים רבים כן, במיוחד כאשר בוחנים את התמונה המשפחתית הכוללת. ביטוח חיים, בריאות וכיסויים נוספים יכולים להיות חלק מההגנה הכלכלית של המשפחה ולכן חשוב להבין כיצד הם משתלבים עם החיסכון והפנסיה.
מה ההבדל בין תכנון פיננסי לבין בחירת השקעה?
בחירת השקעה מתמקדת באפיק או במוצר מסוים. תכנון פיננסי מתחיל מהתמונה הרחבה יותר: מטרות, חסכונות, התחייבויות, פנסיה, ביטוחים וטווחי זמן. המלצה אישית בתחום השקעות דורשת התאמה לנתונים האישיים ולמסגרת הרישוי המתאימה.
לעשות סדר לפני שמקבלים החלטות
תכנון פיננסי נכון אינו מתחיל בשאלה איזה מוצר לקנות, אלא בשאלה מה כבר קיים ומה רוצים להשיג.
כאשר מרכזים את החסכונות, הפנסיה, הביטוחים וההתחייבויות לתמונה אחת, ניתן להבין טוב יותר היכן נמצאים היום ומה דורש תשומת לב.
הגישה הנכונה היא קודם למפות, לאחר מכן לבדוק פערים וחפיפות ורק אז לשקול התאמות. כך ניתן לבנות תוכנית שמתאימה לצרכים האמיתיים של האדם או המשפחה ולא לפעול על בסיס החלטות נקודתיות.
אם עבר זמן מאז שבדקתם את החסכונות, הפנסיה והביטוחים שלכם, ניתן להתחיל ממיפוי מקצועי של המצב הקיים ולבחון אילו התאמות, אם בכלל, נדרשות.
הבהרה: המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ, שיווק פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או המלצה אישית. החלטות פיננסיות, ביטוחיות ופנסיוניות צריכות להתקבל בהתאם לנתונים, לצרכים ולמטרות האישיות ולאחר קבלת ייעוץ או שירות מבעל רישיון מתאים, ככל שנדרש.
